房贷还款的最划算时间因个人财务状况、投资回报率等因素而异，不能一概而论。但一般来说，以下方面可以作为参考：

在等额本息还款法下，如果贷款期限是20年，那么贷款期限的一半左右，也就是大约10年左右提前还款会比较划算。因为在等额本息还款法下，前期还款主要还的是利息，还款压力相对较小，后期才开始逐渐还本金。因此，在大约一半的贷款期限内提前还款，可以大大减少利息支出。

然而，这也取决于个人的现金流状况和投资计划。如果手头有足够资金且暂时没有更好的投资机会，可以考虑提前还款以节省贷款利息。但是如果有较好的投资机会并能产生更高的收益，可能需要比较提前还款所节省的利息和投资收益来确定最合适的决定。此外，还需要考虑其他因素，如提前还款可能产生的违约金等成本。

请注意，以上建议并不能适用于所有情况，具体决策需要根据个人情况来考虑。建议咨询专业的财务顾问或银行工作人员来获取更具体的建议和指导。

房贷20年多少年还完最划算

房贷20年，多少年内还完最划算需要考虑多个因素，如贷款利率、还款方式以及个人财务状况等。以下是一些分析供参考：

首先，从贷款利率的角度考虑，如果贷款利率较高，建议尽早还款，以减少利息支出。然而，也需要考虑资金的时间价值，恰当地利用资金。

其次, 从还款方式来看，如果是等额本息还款，在贷款的前几年，由于大部分利息尚未支付，提前还款较为划算。尤其是进入还款中期，开始偿还本金后，提前还款的意义更大。但是也要结合自身经济状况考虑，避免造成过大的经济压力。如果选择了等额本金还款方式，随着时间推移每月还款金额会逐渐减少，在这种方式下早些年进行大额偿还可能更为划算。

最后，从个人财务状况出发，如果收入稳定且充足，有能力提前偿还贷款，那么提前还款是有利的。然而，如果个人还有其他的投资或消费需求，需要综合考虑资金的使用情况。总的来说，要在不影响生活质量和其他投资的情况下，根据自己的实际情况来规划还款时间和金额。

综上所述，无法给出一个确切的还款年数说多少年内还完最划算。建议根据个人的具体情况进行分析和规划。如果想要优化还款方案以节省利息支出，可以咨询专业的财务顾问或银行的贷款专员以获得个性化建议。